Versicherungssumme Hausrat berechnen: So ermitteln Sie die richtige Summe

Die richtige Versicherungssumme entspricht dem Neuwert Ihres gesamten Hausrats, also dem Betrag, den es kostet, alles in der Wohnung neu zu kaufen. Weil das kaum jemand genau weiß, bieten viele Versicherer eine Vereinfachung an: Erreicht die Summe einen Pauschalbetrag je Quadratmeter Wohnfläche, verzichten sie auf den Einwand der Unterversicherung. Häufig genannt wird ein Wert um 650 € je m². Er unterscheidet sich je nach Tarif und kann höher liegen, prüfen Sie ihn deshalb in Ihrem Angebot.

Warum die Versicherungssumme so wichtig ist

Die Summe hat zwei Wirkungen. Sie ist erstens die Obergrenze der Entschädigung: Mehr als die Versicherungssumme zahlt der Versicherer bei einem Totalschaden nicht. Zweitens entscheidet sie darüber, ob bei einem Teilschaden gekürzt wird. Ist die Summe niedriger als der tatsächliche Wert, liegt eine Unterversicherung vor, und nach § 75 VVG ersetzt der Versicherer den Schaden nur in dem Verhältnis von Versicherungssumme zu Versicherungswert.

Ein Beispiel (rein illustrativ): Ihr Hausrat hat einen Neuwert von 60.000 €, die Versicherungssumme beträgt 45.000 €. Das Verhältnis ist 45.000 / 60.000 = 75 %. Bei einem Schaden von 8.000 € zahlt der Versicherer 75 % davon, also 6.000 €. Die fehlenden 2.000 € tragen Sie, zusätzlich zu einer eventuellen Selbstbeteiligung. Mehr zu den Folgen steht im Beitrag Unterversicherung und Neuwert.

Weg 1: Die Pauschale je Quadratmeter

Der einfachste Weg ist die Pauschale. Sie multiplizieren Ihre Wohnfläche mit dem im Tarif genannten Betrag je Quadratmeter. Bei 70 m² und 650 € je m² ergibt das 70 × 650 = 45.500 €. Wählen Sie diese Summe oder mehr, entfällt im Tarif mit Unterversicherungsverzicht die Kürzung, selbst wenn Ihr Hausrat tatsächlich mehr wert wäre.

Wichtig dabei:

• Es zählt die im Vertrag genannte Pauschale, nicht die Faustregel aus dem Internet. Manche Tarife verlangen mehr, andere bieten Varianten mit mehr Leistung.
• Die Wohnfläche muss stimmen. Die Versicherer definieren in den Bedingungen, was zur Wohnfläche zählt, etwa Wohnräume, Küche, Bad und Flur, aber häufig nicht Keller oder Garage.
• Bei außergewöhnlich teurem Hausrat reicht die Pauschale womöglich nicht für die Höchstentschädigung einzelner Gruppen wie Schmuck.
• Der Verzicht kann an Bedingungen geknüpft sein, zum Beispiel an eine Summenanpassung nach Preisindex.

Weg 2: Inventarliste nach Räumen

Genauer ist eine Bestandsaufnahme. Gehen Sie raum für raum durch und schätzen Sie, was die Neuanschaffung kosten würde. Die folgende Tabelle zeigt ein illustratives Vorgehen mit frei gewählten Beispielwerten.

Die Summe liegt in diesem Beispiel unter dem Pauschalwert für eine 70-m²-Wohnung. Sie zeigt aber: Wer genau zählt, landet oft niedriger als bei der Pauschale, wer viel Elektronik oder Hobbyausrüstung besitzt, dagegen höher. Dokumentieren Sie die Liste mit Fotos oder einem kurzen Video, das hilft im Schadenfall als Nachweis.

Wann die Pauschale nicht reicht

Eine höhere Summe ist sinnvoll bei:

1. Besonders wertvollen Einzelstücken: Kunst, Antiquitäten, Instrumente, Sammlungen, hochwertige Fotoausrüstung.
2. Vielen Elektronikgeräten, etwa Heimkino, Gaming-Ausstattung oder professionelle Technik.
3. Hochwertiger Einrichtung mit Designermöbeln oder maßgefertigten Stücken.
4. Großer Wohnfläche mit wenigen Möbeln: Hier kann die Pauschale zu hoch sein, der Beitrag steigt aber mit der Summe. Prüfen Sie, ob die Pauschale wirklich nötig ist oder ob ein Tarif ohne Pauschale mit genauer Schätzung günstiger bleibt.

Mit dem Rechner für die Versicherungssumme erhalten Sie eine Spanne aus Wohnfläche, Ausstattungsniveau und Zuschlag für Wertstücke.

Summe regelmäßig anpassen

Preise und Anschaffungen ändern sich. Viele Verträge enthalten eine Summenanpassung, bei der sich Versicherungssumme und Beitrag nach einem Preisindex verändern. Das hält die Summe langfristig auf dem Niveau der Wiederbeschaffungspreise, kann aber den Beitrag erhöhen. Prüfen Sie die Summe außerdem nach jedem Umzug, nach größeren Anschaffungen und bei Veränderungen der Haushaltsgröße. Wer ein neues Wohnzimmer, eine Küche oder teure Technik kauft, sollte die Summe erhöhen oder die Pauschale prüfen.

Fehler bei der Versicherungssumme

• Zu niedrig geschätzt aus Angst vor dem Beitrag. Das führt im Schadenfall zur Kürzung.
• Die Wohnfläche falsch angegeben, etwa kleiner als tatsächlich. Das kann als falsche Angabe gelten.
• Wertsachengrenzen übersehen: Auch eine hohe Gesamtsumme hilft nicht, wenn Schmuck nur bis zu einer niedrigen Grenze ersetzt wird.
• Summe nie überprüft: Nach Jahren ist der Hausrat oft mehr wert als bei Vertragsschluss.

Wann Sie professionellen Rat einholen sollten

Bei umfangreichen Sammlungen, Kunstgegenständen oder Schmuck kann ein Gutachter den Wert feststellen, und ein Versicherungsberater kann Zusatzvereinbarungen empfehlen. Das Gleiche gilt, wenn Sie zweifeln, ob die Pauschale Ihres Tarifs zu Ihrer Wohnung passt.

Häufige Fragen

Muss ich die Versicherungssumme belegen?

Bei Vertragsabschluss genügt in der Regel die Angabe der Summe. Im Schadenfall müssen Sie aber Art und Wert der betroffenen Sachen nachweisen. Eine Inventarliste mit Fotos erleichtert das erheblich.

Zählt der Keller zur Wohnfläche?

Das regeln die Bedingungen. Häufig zählen Kellerräume nicht zur Wohnfläche, der Hausrat im Keller ist aber trotzdem versichert. Fragen Sie im Zweifel beim Versicherer nach.

Reicht die Pauschale auch für ein Haus?

Bei einem Haus gelten oft dieselben Regeln mit der Wohnfläche des Hauses. Prüfen Sie, ob Nebengebäude wie Garage oder Gartenhaus mitversichert sind und mit welchen Grenzen.

Quellen und weiterführende Informationen

• Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) — Informationen und Musterbedingungen zur Hausratversicherung
• Verbraucherzentralen — Ratgeber zu Versicherungen und Beratungsangebote
• Gesetze im Internet: VVG — Versicherungsvertragsgesetz mit § 75 zur Unterversicherung