Elementarschäden in der Hausratversicherung: Starkregen, Überschwemmung, Rückstau

Starkregen, Überschwemmung und Rückstau sind in der normalen Hausratversicherung nicht automatisch mitversichert. Dafür gibt es den Zusatzbaustein Elementarschäden. Er lohnt sich vor allem, wenn Ihre Wohnung im Erdgeschoss oder im Souterrain liegt, wenn Sie wertvollen Hausrat im Keller lagern oder wenn Ihre Adresse in einer Region mit erhöhter Überschwemmungsgefahr liegt. Weil Starkregen auch dort Schäden verursachen kann, wo noch nie ein Fluss über die Ufer getreten ist, ist der Baustein für viele Haushalte eine ernsthafte Überlegung.

Was Elementarschäden sind

Zu den Elementargefahren zählen in der Regel:

Überschwemmung: Ausuferung von oberirdischen Gewässern oder Witterungsniederschläge, die Wasser auf der Erdoberfläche ansammeln.
Starkregen: Niederschläge, die so stark sind, dass Wasser von außen in das Gebäude eindringt oder die Kanalisation überlastet.
Rückstau: Wasser, das aus der überlasteten Kanalisation in das Gebäude zurückdrückt, etwa über Bodenabläufe oder Toiletten.
Erdbeben, Erdsenkung und Erdrutsch.
Schneedruck, Lawinen und Vulkanausbruch.

Sturm und Hagel gehören dagegen in der Regel schon zur Grunddeckung, allerdings meist erst ab Windstärke 8. Außerdem muss der Sturm den Schaden unmittelbar verursacht haben. Regen, der durch ein offenes oder gekipptes Fenster eindringt, ist keine versicherte Gefahr.

Gefährdungsklassen und Beitrag

Versicherer ordnen Adressen in Gefährdungsklassen ein, die sich am Zonierungssystem ZÜRS Geo des Gesamtverbands der Versicherer orientieren. Üblich ist eine Einteilung in vier Klassen von geringer bis hoher Gefährdung. Die Einstufung beeinflusst Beitrag, Selbstbeteiligung und manchmal auch die Frage, ob der Baustein überhaupt angeboten wird. In der höchsten Klasse verlangen manche Versicherer Sonderbedingungen oder lehnen ab. Sie können Ihre Einstufung bei vielen Anbietern über die Adresseingabe im Angebotsrechner sehen. Informationen zu Hochwasserrisiken bietet außerdem die Informationsplattform der Bundesländer und der Wasserbehörden, über die Sie sich zu Gefahrenkarten informieren können.

Wartezeit, Selbstbeteiligung und Ausschlüsse

Bei Elementarbausteinen sind einige Besonderheiten üblich:

Wartezeit: Manche Versicherer vereinbaren, dass der Schutz erst nach einigen Wochen beginnt. Das soll verhindern, dass Verträge kurz vor einem angekündigten Unwetter abgeschlossen werden. Prüfen Sie, ob Ihr Tarif eine Wartefrist enthält und wie lang sie ist.
Selbstbeteiligung: Für Elementarschäden gelten häufig höhere Selbstbeteiligungen als für andere Gefahren, manchmal als fester Betrag, manchmal prozentual vom Schaden.
Entschädigungsgrenzen: Möglich sind Obergrenzen unterhalb der Versicherungssumme.
Ausschlüsse: Schäden durch Grundwasser, das ohne Überschwemmung steigt, oder durch fehlende Rückstausicherung können ausgeschlossen oder an Bedingungen geknüpft sein.
Sicherungsobliegenheiten: Manche Tarife verlangen, dass Rückstauklappen oder Pumpen funktionsfähig sind, wenn sie am Gebäude vorhanden sind.

Wer muss was versichern?

Die Hausratversicherung ersetzt Ihre beweglichen Sachen: Möbel, Geräte, Kleidung. Schäden am Gebäude selbst, zum Beispiel an Wänden, Böden, Heizung und fest eingebauten Teilen, deckt die Wohngebäudeversicherung des Eigentümers, und dort ist Elementar ebenfalls ein Zusatzbaustein. Als Mieter brauchen Sie deshalb nur den Hausratbaustein, als Eigentümer eines Hauses gegebenenfalls beide Bausteine. In einer Eigentumswohnung kommt es auf die Gemeinschaftsversicherung und Ihren Anteil an.

Hat der Mieter selbst Einbauten, etwa eine selbst eingebaute Küche oder Böden, kann das Hausrat oder Gebäudebestandteil sein, je nach Mietvertrag und Vereinbarung. Klären Sie das mit Vermieter und Versicherer.

Beispielrechnung: Lohnt sich der Baustein?

Die Zahlen sind illustrative Beispielwerte. Angenommen, der Baustein kostet 25 € im Jahr, die Selbstbeteiligung beträgt 500 €, und Ihr Hausrat im Kellerraum und Erdgeschoss hat einen Wert von 12.000 €. Bei einem Schaden von 8.000 € zahlt die Versicherung 7.500 €. Ohne Baustein hätten Sie 8.000 € selbst zu tragen. Über zehn Jahre kostet der Baustein 250 €. Wenn Ihnen ein solcher Schaden in dieser Zeit mit nur geringer Wahrscheinlichkeit droht, ist die Prämie trotzdem eine Absicherung gegen ein existenzbedrohendes Ereignis, nicht gegen den Alltag. Ob der Betrag verhältnismäßig ist, hängt von Ihrer Lage und Ihren finanziellen Reserven ab.

Situation	Risiko	Empfehlung zur Prüfung
Obergeschoss, hochwassersichere Lage	gering, aber Rückstau selten	Baustein prüfen, oft günstig
Erdgeschoss mit Keller	erhöht	Baustein meist sinnvoll
Souterrain, Tiefparterre	hoch	Baustein dringend prüfen, ggf. nur eingeschränkt versicherbar
Gefährdungsklasse hoch	hoch	Anbieter mit Angebot suchen, Eigenvorsorge verstärken

Politische Debatte und staatliche Hilfe

Seit Jahren wird in Deutschland über eine Pflichtversicherung gegen Elementarschäden oder eine Angebotspflicht für Versicherer diskutiert. Ob und in welcher Form eine gesetzliche Regelung gilt, hat sich zuletzt verändert und ist im Fluss. Prüfen Sie den aktuellen Stand beim Bundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz sowie beim Gesamtverband der Versicherer. Verlassen Sie sich nicht darauf, dass der Staat Schäden ersetzt: Soforthilfen nach Katastrophen sind freiwillig, abhängig vom Land und decken oft nur einen Teil.

Vorsorge neben der Versicherung

Wertvolles nicht im Keller lagern oder auf Regale und Paletten stellen.
Rückstauklappen und Hebeanlagen fachgerecht installieren und warten lassen.
Wichtige Dokumente in wasserdichten Behältern oder digital sichern.
Nach einem Schaden Fotos machen und den Versicherer sofort informieren, siehe Einbruch und Schaden melden.

Wann Sie professionellen Rat einholen sollten

Wenn Ihr Anbieter Elementarschutz ablehnt oder nur mit sehr hoher Selbstbeteiligung anbietet, hilft ein Versicherungsmakler oder -berater, Alternativen zu finden. Bei Schäden an Gebäudeteilen sollten Sie die Eigentümerversicherung prüfen.

Häufige Fragen

Ist Starkregen automatisch in der Hausratversicherung?

Nein, Starkregen gehört in der Regel zum Elementarbaustein. Sturm und Hagel sind dagegen meist Teil der Grunddeckung.

Reicht der Elementarbaustein, wenn mein Vermieter eine Gebäudeversicherung hat?

Nein. Die Gebäudeversicherung des Vermieters schützt das Gebäude, nicht Ihren Hausrat. Für Ihre Möbel und Geräte brauchen Sie den Hausratbaustein.

Wie lange dauert die Wartezeit?

Das ist je nach Anbieter verschieden. Manche Verträge enthalten keine, andere eine Frist von einigen Wochen. Die Angabe steht in Angebot und Bedingungen.

Quellen und weiterführende Informationen

Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) — Elementarschadenversicherung und ZÜRS
Bundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz — Stand der politischen Regelungen
Bundesamt für Bevölkerungsschutz und Katastrophenhilfe — Vorsorge bei Unwetter und Hochwasser
Verbraucherzentralen — Ratgeber zu Elementarschäden