Unterversicherung, Neuwert und Zeitwert: Wie die Hausratversicherung entschädigt

Die Entschädigung der Hausratversicherung richtet sich nach dem Neuwert, also den Kosten für die Wiederbeschaffung neuer Sachen gleicher Art und Güte. Sie wird aber gekürzt, wenn eine Unterversicherung vorliegt, die Versicherungssumme also niedriger ist als der tatsächliche Neuwert des Hausrats, und der Tarif keinen Unterversicherungsverzicht enthält. Dann zahlt der Versicherer nur im Verhältnis von Versicherungssumme zu Versicherungswert (§ 75 VVG). Dieser Beitrag erklärt die Rechenwege, damit Sie nachvollziehen können, was Sie im Schadenfall erwarten dürfen.

Neuwert: die Regel

Bei Hausrat ist der Neuwert der übliche Versicherungswert. Er entspricht dem Betrag, den Sie aufwenden müssen, um neue Sachen gleicher Art und Güte anzuschaffen. Maßgeblich ist der Preis zum Zeitpunkt des Schadens, nicht der Kaufpreis von früher. Ein fünf Jahre alter Fernseher wird nach dem aktuellen Preis eines gleichwertigen neuen Geräts bewertet, nicht nach seinem Kaufpreis oder Gebrauchtwert.

Zeitwert: die Ausnahme

Die Bedingungen enthalten meist eine Regel für stark gealterte Sachen: Beträgt der Zeitwert einer Sache weniger als einen bestimmten Anteil des Neuwerts, ersetzt der Versicherer nur den Zeitwert. Der Zeitwert ist der Neuwert abzüglich Alter, Abnutzung und Gebrauch. Üblich ist ein Schwellenwert im Bereich von rund 40 Prozent, die genaue Zahl steht in den Bedingungen. Ein sehr altes, abgenutztes Sofa kann deshalb nur zum Zeitwert ersetzt werden. Prüfen Sie diese Regel beim Vergleich, denn sie wirkt sich auf viele Alltagsgegenstände aus.

Manche Tarife zahlen zunächst nur den Zeitwert und den Differenzbetrag zum Neuwert erst, wenn die Wiederbeschaffung nachgewiesen ist, oft innerhalb einer bestimmten Frist. Wer nicht neu kauft, bekommt dann nur den Zeitwert. Lesen Sie, wie Ihr Tarif das regelt.

Unterversicherung nach § 75 VVG

Ist die Versicherungssumme erheblich niedriger als der Versicherungswert, liegt Unterversicherung vor. Der Versicherer ersetzt den Schaden dann nur anteilig:

Entschädigung = Schaden × Versicherungssumme ÷ Versicherungswert

Ein Beispiel (rein illustrativ): Hausrat-Neuwert 60.000 €, Versicherungssumme 45.000 €, Schaden 8.000 €. Verhältnis 45.000 ÷ 60.000 = 0,75. Entschädigung 8.000 € × 0,75 = 6.000 €. Mit 150 € Selbstbeteiligung (hier nach der Kürzung abgezogen) ergibt das 5.850 €. Die Unterversicherung kostet Sie in diesem Beispiel 2.000 € zusätzlich zur Selbstbeteiligung. Mit dem Unterversicherungs-Rechner rechnen Sie Ihren Fall durch.

Eine Unterversicherung kann auch entstehen, wenn der Hausrat im Laufe der Jahre mehr wert wird, ohne dass die Summe angepasst wurde. Neue Möbel, Elektronik und Hobbyausrüstung erhöhen den Wert. Nach einem Umzug in eine größere Wohnung, nach Zuzug eines Partners oder nach einer Erbschaft sollten Sie die Summe überprüfen.

Unterversicherungsverzicht

Viele Tarife enthalten einen Unterversicherungsverzicht. Der Versicherer verzichtet dann auf die Kürzung, wenn die Versicherungssumme eine vereinbarte Pauschale je Quadratmeter erreicht oder überschreitet. Das ist in der Praxis die gängigste Form. Entscheidend ist:

1. Die Pauschale ist im Vertrag genannt. Sie unterscheidet sich je nach Tarif.
2. Die Wohnfläche muss richtig angegeben sein. Falsche Angaben können den Verzicht gefährden.
3. Die Summe muss mindestens der Pauschale entsprechen. Eine niedrigere Summe führt zur normalen Kürzung.
4. Die Pauschale ist nicht automatisch die Obergrenze für Wertsachen. Wertsachen unterliegen eigenen Grenzen, siehe Wertsachen und Bargeld.

Vergleich: Entschädigung in verschiedenen Konstellationen

Die Zahlen sind illustrative Beispielwerte, Selbstbeteiligung 150 €, Schaden 8.000 €.

Reihenfolge von Kürzung und Selbstbeteiligung

Ob die Selbstbeteiligung vor oder nach der Kürzung abgezogen wird, regeln die Bedingungen. Das kann einige Euro Unterschied machen. Wird sie vor der Kürzung abgezogen, ergibt sich im Beispiel (8.000 € − 150 €) × 0,75 = 5.887,50 €. Prüfen Sie diese Regel nur, wenn Sie knapp kalkulieren.

Höchstgrenzen

Selbst bei voller Deckung zahlt der Versicherer nie mehr als die Versicherungssumme und die Entschädigungsgrenzen für einzelne Gruppen. Kosten für Aufräumen, Notmaßnahmen oder Hotelunterbringung können zusätzlich oder innerhalb von Grenzen erstattet werden, je nach Tarif.

So vermeiden Sie Unterversicherung

• Summe nach Pauschale wählen und den Verzicht im Vertrag bestätigen lassen.
• Alle zwei bis drei Jahre prüfen, ob sich Ausstattung oder Wohnfläche verändert haben.
• Neue Anschaffungen dokumentieren, vor allem teure Technik.
• Summenanpassung mit Preisindex vereinbaren.
• Inventarliste anlegen und aktualisieren, siehe Versicherungssumme berechnen.

Wann Sie professionellen Rat einholen sollten

Wenn der Versicherer eine Unterversicherung behauptet, obwohl Sie die Pauschale erreicht haben, oder wenn der Wert Ihres Hausrats umstritten ist, hilft die Verbraucherzentrale oder ein Anwalt. Bei sehr hohen Werten kann ein Sachverständigengutachten sinnvoll sein.

Häufige Fragen

Gilt die Kürzung auch bei Totalschaden?

Bei Totalschaden ist der Schaden gleich dem Versicherungswert. Der Versicherer zahlt dann höchstens die Versicherungssumme. Eine Kürzung nach Quote ist in diesem Fall nicht nötig, die Obergrenze wirkt.

Wer muss die Unterversicherung beweisen?

Der Versicherer muss sich auf die Unterversicherung berufen und den Wert des Hausrats nachweisen. Sie müssen dagegen den Schaden und dessen Höhe belegen.

Kann ich die Summe nach einem Schaden erhöhen?

Ja, durch Vertragsänderung für die Zukunft. Für einen bereits eingetretenen Schaden hilft das nicht.

Quellen und weiterführende Informationen

• Gesetze im Internet: VVG — § 75 VVG zur Unterversicherung
• Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) — Musterbedingungen zur Hausratversicherung
• Verbraucherzentralen — Ratgeber zu Entschädigung und Kürzung