Beiträge & Leistungen vergleichen
Hausratversicherung Vergleich: Worauf Sie bei Angeboten wirklich achten sollten
Hausratversicherung vergleichen heißt Leistungen vergleichen: Versicherungssumme, Unterversicherungsverzicht, Neuwert, Bausteine und Selbstbeteiligung im Überblick.
Wer eine Hausratversicherung vergleicht, sollte nicht zuerst auf den Jahresbeitrag schauen, sondern auf fünf Merkmale: die Höhe der Versicherungssumme und den Unterversicherungsverzicht, die Entschädigung zum Neuwert, die versicherten Gefahren und Bausteine, die Entschädigungsgrenzen für Wertsachen und die Selbstbeteiligung. Zwei Tarife mit demselben Beitrag können im Schadenfall sehr unterschiedlich zahlen. Erst wenn diese Eckpunkte vergleichbar sind, ist ein Preisvergleich aussagekräftig.
Was Sie vor dem Vergleich klären sollten
Bevor Sie Angebote einholen, brauchen Sie ein paar Grunddaten, die in jedem Vergleichsrechner und bei jedem Versicherer abgefragt werden:
- Wohnfläche in Quadratmetern, ohne Keller und Dachboden, wenn dort kein Wohnraum ist.
- Postleitzahl und Art des Gebäudes. Der Wohnort bestimmt die Tarifzone für Einbruch- und Leitungswasserrisiko und bei Elementarbausteinen die Gefährdungsklasse.
- Art der Wohnung: Mietwohnung, Eigentumswohnung oder Einfamilienhaus, Etage, Anzahl der Personen.
- Vorschäden der letzten Jahre und Ihre bisherige Versicherung.
- Besondere Wertgegenstände wie Schmuck, Kunst, Instrumente, hochwertige Elektronik oder E-Bikes.
Wer diese Angaben vollständig und wahrheitsgemäß macht, erhält vergleichbare Angebote. Falsche Angaben können später zu Leistungskürzungen führen (mehr dazu im Beitrag zum Abschluss).
Die fünf Vergleichsmerkmale im Detail
1. Versicherungssumme und Unterversicherungsverzicht. Die Versicherungssumme ist der Höchstbetrag, den die Versicherung zahlt. Liegt sie unter dem tatsächlichen Neuwert Ihres Hausrats, spricht man von Unterversicherung, und der Versicherer kann die Entschädigung anteilig kürzen. Viele Tarife verzichten darauf, wenn die Summe eine bestimmte Pauschale je Quadratmeter erreicht. Entscheidend ist also, welche Pauschale der Tarif verlangt, denn sie bestimmt Ihre Versicherungssumme und damit den Beitrag. Wie Sie die Summe ermitteln, erklärt der Beitrag Versicherungssumme berechnen.
2. Neuwertentschädigung. Üblich ist die Entschädigung zum Neuwert, also zum Preis, den die Wiederbeschaffung neuer Sachen gleicher Art und Güte kostet. Die Bedingungen enthalten aber oft eine Sonderregel, wenn der Zeitwert einer Sache unter einem bestimmten Anteil des Neuwerts liegt. Dann kann nur der Zeitwert erstattet werden. Schauen Sie nach, ab welchem Anteil das gilt.
3. Versicherte Gefahren und Bausteine. Grundsätzlich versichert die Hausratversicherung Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel, Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismus nach einem Einbruch. Weitere Gefahren wie Elementarschäden, Glasbruch, Fahrraddiebstahl oder Überspannung sind häufig Zusatzbausteine oder nur in höheren Tarifstufen enthalten. Ob Sie sie brauchen, hängt von Ihrer Situation ab, siehe Zusatzbausteine im Überblick.
4. Entschädigungsgrenzen. Für Bargeld, Schmuck, Wertpapiere, Sammlungen und Kunst gelten in den Bedingungen oft Obergrenzen, häufig als Prozentsatz der Versicherungssumme oder als fester Betrag. Wer wertvollen Schmuck besitzt, sollte diese Grenzen kennen, bevor er sich für einen Tarif entscheidet.
5. Selbstbeteiligung. Eine Selbstbeteiligung senkt den Beitrag, bedeutet aber, dass Sie kleinere Schäden selbst tragen. Sie lohnt sich, wenn Sie Rücklagen haben und das Risiko bewusst eingehen.
Beitrag und Leistung zusammen betrachten
Ein niedriger Beitrag ist nur dann ein Vorteil, wenn die Leistungen gleichwertig sind. Ein Beispiel (rein illustrativ): Angebot A kostet 95 € im Jahr und zahlt ohne Selbstbeteiligung bis 45.000 €. Angebot B kostet 80 € und hat 150 € Selbstbeteiligung. Bei einem Schaden von 6.000 € kostet A insgesamt 95 €, B insgesamt 80 € + 150 € = 230 €. Hätten Sie in zehn Jahren keinen Schaden, wäre B zehnmal 15 € günstiger, also 150 € Ersparnis. Die Rechnung kippt also erst im Verlauf mehrerer Jahre. Mit dem Angebotsvergleich-Rechner können Sie das mit Ihren eigenen Zahlen durchspielen.
| Merkmal | Warum es zählt | Typische Falle |
|---|---|---|
| Versicherungssumme | Bestimmt die Höchstentschädigung | Zu niedrige Summe ohne Verzicht auf Unterversicherung |
| Unterversicherungsverzicht | Verhindert anteilige Kürzung | Verzicht nur bei Erreichen der Pauschale |
| Neuwert | Ersatz zum Wiederbeschaffungspreis | Zeitwertregel bei stark gealterten Sachen |
| Wertsachengrenzen | Begrenzen Ersatz für Schmuck und Bargeld | Grenzen zu niedrig für den eigenen Bestand |
| Selbstbeteiligung | Senkt Beitrag, erhöht Eigenrisiko | Kleinschäden werden nicht erstattet |
Vergleichsportal, Direktversicherer, Makler oder Berater
Wo Sie Angebote einholen, beeinflusst die Beratung, nicht den Vertrag. Vergleichsportale zeigen schnell viele Tarife, finanzieren sich aber meist über Provisionen und zeigen nicht immer alle Anbieter. Direktversicherer verkaufen ohne Außendienst und häufig online. Versicherungsvertreter sind an ein oder mehrere Unternehmen gebunden, Versicherungsmakler vermitteln im Auftrag des Kunden, erhalten aber in der Regel Provision vom Versicherer. Versicherungsberater dürfen sich dagegen nur vom Kunden bezahlen lassen. Jeder Vermittler muss Sie nach § 6 VVG beraten und die Beratung dokumentieren. Ein Vergleich ersetzt diese Beratung nicht, wenn Ihr Fall Besonderheiten hat.
Schritt für Schritt zum Vergleich
- Wohnfläche, Wert Ihres Hausrats und Besonderheiten festhalten.
- Mindestanforderungen festlegen: Unterversicherungsverzicht, Neuwert, Verzicht auf grobe Fahrlässigkeit bis zu einer Grenze, gegebenenfalls Elementar und Fahrrad.
- Mindestens drei Angebote mit gleichen Eckdaten einholen.
- Produktinformationsblatt und Bedingungen lesen, nicht nur die Beitragsübersicht.
- Angebote im Beispielschaden gegeneinander rechnen.
- Erst dann den Vertrag abschließen und den alten Vertrag fristgerecht kündigen.
Wann Sie professionellen Rat einholen sollten
Bei hochwertigen Sammlungen, Kunst, Schmuck, gewerblich genutzten Räumen im Haushalt oder komplizierten Wohnverhältnissen lohnt sich eine unabhängige Beratung durch einen Versicherungsberater oder eine Verbraucherzentrale. Bei laufenden Streitigkeiten mit dem Versicherer hilft die Schlichtungsstelle (siehe Schaden abgelehnt).
Häufige Fragen
Reicht es, den günstigsten Tarif zu nehmen?
Nur wenn die Leistungen gleichwertig sind. Prüfen Sie mindestens Unterversicherungsverzicht, Neuwert, Entschädigungsgrenzen und Selbstbeteiligung, bevor Sie Beiträge vergleichen.
Sind die Bedingungen bei allen Anbietern gleich?
Nein. Es gibt Musterbedingungen des Gesamtverbands der Versicherer, doch jeder Anbieter formuliert eigene Bedingungen und Tarifstufen. Ähnlich klingende Tarifnamen bedeuten daher nicht gleiche Leistungen.
Wie oft sollte ich meinen Vertrag überprüfen?
Mindestens bei größeren Anschaffungen, nach einem Umzug, bei Familienzuwachs und bevor sich der Vertrag verlängert. Eine jährliche kurze Prüfung der Versicherungssumme schadet nicht.
Quellen und weiterführende Informationen
- Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) — Informationen zur Hausratversicherung und Musterbedingungen
- Verbraucherzentralen — unabhängige Beratung zu Versicherungen
- BaFin — Versicherungsaufsicht und Verbraucherinformationen
- Stiftung Warentest — unabhängige Tests und Finanzthemen
