Hausratversicherung abschließen: Checkliste, Antragsfragen und Beginn des Schutzes

Wer eine Hausratversicherung abschließt, sollte vorher Wohnfläche, Wert des Hausrats und Sonderwünsche klären, den Antrag vollständig und wahrheitsgemäß ausfüllen, Produktinformationsblatt und Bedingungen lesen und nach Erhalt der Police alles gegenprüfen. Der Abschluss ist in wenigen Minuten online möglich, doch Fehler bei den Angaben können im Schadenfall teuer werden. Dieser Beitrag führt Sie durch Vorbereitung, Antrag, Widerruf und Policenprüfung.

Schritt 1: Bedarf klären

Bevor Sie Angebote einholen, beantworten Sie ein paar Fragen:

Brauche ich die Versicherung? Eine gesetzliche Pflicht besteht nicht. Wer seine Einrichtung nicht aus Rücklagen ersetzen könnte, sollte sie absichern.
Wie groß ist die Wohnung? Die Wohnfläche bestimmt Beitrag und Pauschale.
Wie viel ist mein Hausrat wert? Siehe Versicherungssumme berechnen.
Welche Besonderheiten gibt es? Wertvolle Einzelstücke, Fahrräder, Homeoffice, Elementarrisiko.
Wer lebt im Haushalt? Das beeinflusst die Mitversicherung, siehe Wer ist mitversichert?

Schritt 2: Angebote vergleichen

Holen Sie mindestens drei Angebote mit gleichen Eckdaten ein, wie im Beitrag Hausratversicherung vergleichen beschrieben. Achten Sie auf Unterversicherungsverzicht, Neuwert, Verzicht auf grobe Fahrlässigkeit, Wertsachengrenzen, Selbstbeteiligung und Bausteine. Mit Vermittlern gelten Beratungspflichten nach § 6 VVG: Sie müssen Ihre Wünsche und Bedürfnisse erfragen, beraten und die Beratung dokumentieren. Verzichten Sie nur bewusst und schriftlich darauf.

Schritt 3: Antrag und Anzeigepflicht

Im Antrag fragt der Versicherer Gefahrumstände ab, die für seine Entscheidung wichtig sind. Typisch sind:

Wohnfläche und Art der Wohnung oder des Hauses,
Anzahl der Personen im Haushalt,
Vorschäden und Vorversicherungen, oft für einen Zeitraum von mehreren Jahren,
Kündigung durch einen früheren Versicherer,
besondere Risiken wie Sammlungen oder gewerbliche Nutzung von Räumen.

Nach § 19 VVG müssen Sie die in Textform gestellten Fragen wahrheitsgemäß und vollständig beantworten. Verletzen Sie diese Pflicht, kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten, ihn kündigen oder anpassen. Die Folgen hängen vom Grad des Verschuldens ab: Bei Vorsatz oder grober Fahrlässigkeit kann er unter Umständen zurücktreten und im Schadenfall leistungsfrei sein, wenn er den Vertrag bei Kenntnis nicht geschlossen hätte; bei einfacher Fahrlässigkeit bleibt häufig nur die Kündigung oder Anpassung. Der Versicherer muss Sie in Textform auf diese Folgen hinweisen. Rechtliche Details sollten Sie im Streit prüfen lassen.

Praktische Regeln:

Nichts verschweigen, auch nicht kleinere Vorschäden, wenn danach gefragt wird.
Keine Vermutungen: Wenn Sie etwas nicht wissen, schreiben Sie das, statt zu raten.
Kopie des Antrags aufbewahren.
Wohnfläche genau angeben, denn sie beeinflusst Unterversicherungsverzicht und Beitrag.

Schritt 4: Unterlagen lesen

Vor Vertragsschluss erhalten Sie die Vertragsbedingungen und ein Produktinformationsblatt, das die wichtigsten Merkmale standardisiert zusammenfasst. Lesen Sie besonders:

Thema	Wo nachlesen	Frage
Versicherte Gefahren	Bedingungen	Welche Bausteine sind enthalten?
Ausschlüsse	Bedingungen	Welche Schäden sind nicht gedeckt?
Entschädigungsgrenzen	Bedingungen, Police	Wie hoch für Bargeld, Schmuck, Fahrrad?
Unterversicherungsverzicht	Bedingungen	Welche Pauschale je m²?
Obliegenheiten	Bedingungen	Welche Pflichten vor und nach dem Schaden?
Laufzeit und Kündigung	Police	Laufzeit, Verlängerung, Fristen

Schritt 5: Beginn des Versicherungsschutzes

Der Schutz beginnt zu dem im Vertrag genannten Zeitpunkt, wenn Sie den Erstbeitrag rechtzeitig zahlen. Zahlen Sie ihn nicht rechtzeitig und der Versicherer hat Sie darauf hingewiesen, kann der Schutz erst mit Zahlung beginnen (§ 37 VVG). Bei einem Anbieterwechsel sollte der neue Vertrag beginnen, bevor der alte endet. Möchten Sie sofort geschützt sein, fragen Sie nach einer vorläufigen Deckung. Lassen Sie sich den Beginn schriftlich bestätigen.

Schritt 6: Widerrufsrecht

Verbraucher haben nach § 8 VVG ein Widerrufsrecht von 14 Tagen. Die Frist beginnt erst, wenn Sie die Police, die Vertragsbedingungen, die Vertragsinformationen und die Widerrufsbelehrung in Textform erhalten haben. Der Widerruf ist formfrei in Textform möglich, etwa per E-Mail. Der Versicherer kann für den Zeitraum bis zum Widerruf einen anteiligen Beitrag verlangen, wenn Sie auf den Beginn des Schutzes vor Ablauf der Widerrufsfrist zugestimmt haben und er Sie auf diese Folge hingewiesen hat. Prüfen Sie die Police daher in den ersten zwei Wochen.

Schritt 7: Police prüfen

Gleichen Sie die Police mit dem Antrag ab:

Versicherungsnehmer, Anschrift, Wohnfläche und Versicherungssumme,
Bausteine, Selbstbeteiligung und Entschädigungsgrenzen,
Beginn, Ablauf und Beitrag,
mitversicherte Personen,
eventuelle Besonderheiten, die vom Angebot abweichen.

Widersprechen Sie Abweichungen innerhalb der Frist von einem Monat nach Erhalt der Police schriftlich, sonst gelten sie nach § 5 VVG als genehmigt, wenn der Versicherer Sie darauf hingewiesen hat. Notieren Sie sich Ablauf und Kündigungsfrist im Kalender.

Typische Fehler beim Abschluss

Nur auf den Preis schauen und Leistungen nicht vergleichen.
Wohnfläche oder Vorschäden falsch angeben.
Den alten Vertrag zu früh kündigen, bevor der neue sicher steht, siehe Kündigen und wechseln.
Bedingungen nicht lesen.
Vertragsunterlagen nicht aufbewahren.

Wann Sie professionellen Rat einholen sollten

Bei Unsicherheit über Vorschäden, besonderen Wertgegenständen oder komplexen Wohnverhältnissen hilft ein unabhängiger Versicherungsberater oder die Verbraucherzentrale. Bei laufendem Streit mit dem Vorversicherer sollten Sie rechtliche Beratung einholen, bevor Sie Angaben im Antrag machen.

Häufige Fragen

Kann ich online abschließen?

Ja. Der Abschluss ist online oder über Vermittler möglich. Die gesetzlichen Informationspflichten und das Widerrufsrecht gelten auch dann.

Wie schnell besteht Schutz?

Meist ab dem im Vertrag genannten Datum, wenn der Erstbeitrag rechtzeitig gezahlt wird. Eine vorläufige Deckung kann früher helfen.

Muss ich Vorschäden angeben?

Ja, wenn der Antrag danach fragt. Verschweigen kann zum Verlust des Schutzes führen.

Quellen und weiterführende Informationen

Gesetze im Internet: VVG — §§ 5, 6, 8, 19, 37 VVG
Verbraucherzentralen — Beratung vor Vertragsabschluss
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) — Musterbedingungen zur Hausratversicherung
BaFin — Informationen für Verbraucher